3 dingen die u moet weten voordat u geld opneemt van uw pensioensparen

Als u bent zoals de meeste mensen, lag de focus van uw pensioenvoorbereidingen op sparen. U kunt zelfs een bepaald bedrag in dollars in gedachten hebben dat u wilt hebben voordat u zich er klaar voor voelt.

Maar wat gebeurt er daarna? Als u met pensioen gaat, moet u een plan hebben voor de besteding van uw pensioensparen. Dat is tenslotte het hele punt, toch? Dat is waar weten hoe u zult uitgeven van uw pensioensparen komt in het spel – niet alleen hoeveel. Wat ik bedoel is dat uw opnamestrategie bij pensionering net zo belangrijk is als uw spaarstrategie in de aanloop naar pensionering.

In dit artikel zal ik enkele veelvoorkomende opnamestrategieën uitleggen.

1. Verschillende opnamestrategieën

Er zijn veel verschillende manieren om uw pensioenopnames te plannen. Er zijn voor- en nadelen van elk, en nee een methode is geschikt voor iedereen. De sleutel is om ervoor te zorgen dat je een plan hebt dat voor jou werkt, en dat je het niet alleen maar uitstippelt of verzint terwijl je bezig bent.

Hier zijn enkele van de meest populaire strategieën:

De 4%-regel

Misschien wel de meest bekende pensioenonttrekkingsstrategie is de 4% -regel. Deze strategie is afgeleid van een studie gepubliceerd door financieel planner Bill Bengen in 1994 (PDF). U kunt het onderzoek in zijn geheel lezen, maar de belangrijkste conclusie is dat hij, met behulp van historische gegevens, ontdekte dat iemand die in het eerste jaar van pensionering 4% van zijn spaargeld had opgenomen en zijn opname elk jaar daarna aanpaste voor inflatie, had kunnen zelfs in het ergste geval minimaal 30 jaar met pensioen zijn gegaan. Kort daarna werd 4% toen bekend als het maximale veilige opnamepercentage.

Hoewel het niet zeker is dat een dergelijke vuistregel in de toekomst zal gelden (in feite is het een onderwerp van voortdurend debat), biedt het een historische context om te weten hoeveel u veilig kunt opnemen van uw eigen spaargeld.

Het is belangrijk om niet blindelings de 4%-regel te volgen. Als u besluit om het te gebruiken, doe dan wat onderzoek om er zeker van te zijn dat u vertrouwd bent met de aannames die zijn gebruikt om het te maken, en wees voorbereid om de regel aan te passen aan uw situatie.

Variabele opnames

Hoewel een strategie voor een opnamesnelheid eenvoudig te implementeren is, heeft deze enkele nadelen. In de historische context waarin de 4%-regel bijvoorbeeld werd ontwikkeld, zou een gepensioneerde die daarop volgde zijn pensioen hebben beëindigd met een veel groter spaarsaldo dan toen hij begon.

Hoewel dit zeker de zorg van het opraken van geld wegneemt, betekent het ook dat de gepensioneerde tijdens zijn pensionering veel meer had kunnen besteden.

Een manier om de concurrerende doelen aan te pakken – optimaal genieten van uw pensioen zonder dat uw geld opraakt – is om een ​​proces te hebben om uw opnames in de loop van de tijd aan te passen.

Mijn favoriete strategie is de vangrailmethode. Met deze strategie kunt u uw opname aanpassen als u bepaalde opwaartse en neerwaartse limieten bereikt. Nogmaals, u kunt hier het originele onderzoek zien, maar de belangrijkste conclusie is dat u dezelfde basisaanpak voor opnames volgt als de 4%-regel, met een paar aanvullende wijzigingen. De meest opvallende zijn de “vangrails” die u oproepen om:

  • Verhoog uw geplande opname met 10% als uw investeringen groot genoeg worden.
  • Verlaag uw geplande opname met 10% als uw investeringen aanzienlijk teruglopen.

Ik heb dit hier op een diepere en meer wiskundige manier uitgelegd, als je geïnteresseerd bent in een grondige uitleg, maar je snapt het idee. Door een proces als dit te volgen, kunt u in de loop van de tijd kleinere wijzigingen aanbrengen, zodat u meer kunt uitgeven als uw investeringen groeien, zonder uw kansen te vergroten dat u uw spaargeld te snel uitgeeft.

Gegarandeerde betalingen

Het is ook mogelijk om van uw spaargeld een vaste betaalstroom te creëren die wordt gegarandeerd door een derde partij. Als u deelneemt aan de Sociale Zekerheid of een pensioenregeling heeft, dan voert u deze al deels uit. De voordelen die u van hen ontvangt, zijn niet afhankelijk van aandelenrendementen of uw opnamesnelheid van uw spaargeld.

U kunt hetzelfde type regeling van uw pensioensparen krijgen door een deel ervan te gebruiken om een ​​onmiddellijke lijfrente te kopen of beleggingen met vaste vervaldata te kiezen.

Er zijn enkele voordelen om dit te doen voor een deel van uw pensioeninkomen. Het creëren van een inkomensbodem zodat u een bepaald bedrag binnenkrijgt tijdens uw pensionering, ongeacht wat de markten doen, kan psychologisch erg aantrekkelijk zijn. Als u weet dat u een gegarandeerd inkomen heeft, voelt u zich misschien meer ontspannen en zelfverzekerd over uw financiën. U kunt er zelfs meer van genieten van uw pensioen.

De wisselwerking is dat dit soort beleggingen meestal een veel lager rendement hebben dan de aandelenmarkt op lange termijn kan bieden. Met name bij lijfrenten verliest u ook flexibiliteit omdat u in feite de inkomstenstroom “koopt” en geen activa heeft die u kunt verkopen als dat nodig zou zijn.

Een van de redenen waarom planning van de sociale zekerheid zo belangrijk is, zelfs als u voldoende spaargeld hebt, is omdat het helpt om uw inkomen te maximaliseren zonder dat u daarvoor spaargeld nodig heeft.

2. Koppel uw investeringsplan aan uw opnameplan

Beleggen tijdens pensionering is iets anders dan beleggen voor pensioen. Dat komt omdat wanneer u spaart voor uw pensioen, het doel is om genoeg geld op te bouwen zodat u met pensioen kunt gaan. Maar zodra dat gebeurt, wordt het doel van uw investeringen het ondersteunen van uw uitgavenbehoeften.

Uw investeringsplan moet die realiteit weerspiegelen en worden gecoördineerd met uw opnameplan. Beleggingen die u binnenkort zult opnemen, moeten worden aangehouden in stabielere vehikels, en sommige moeten mogelijk zelfs in contanten worden aangehouden.

Aan de andere kant zullen sommige van uw investeringen moeten blijven groeien om opnames gedurende vele jaren te ondersteunen.

3. Vergeet belastingen niet

Belastingen zijn van groot belang bij pensionering! Ze zouden geen bijzaak moeten zijn, en er komt veel meer bij een goede belastingplanning kijken dan alleen maar wachten tot je aangifte doet en zoveel mogelijk aftrekposten claimt.

U moet overwegen hoe uw opnameplan en investeringsstrategie uw belastingaanslag beïnvloeden. U kunt belastingen niet helemaal vermijden, maar het loont de moeite om zo fiscaal efficiënt mogelijk te zijn.

Bekijk meer van TravelAwaits’ tips voor financiële planning tijdens pensionering:

Leave a Reply

Your email address will not be published.