Belangrijkste verschillen, hoe te kiezen?

Belangrijkste verschillen, hoe te kiezen?

  • HSA’s en FSA’s zijn beide manieren om inkomsten vóór belastingen opzij te zetten om de kosten van de gezondheidszorg te betalen.
  • HSA’s zijn alleen beschikbaar voor mensen met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP).
  • FSA’s zijn gekoppeld aan traditionele ziektekostenverzekeringsplannen van de voorkeursaanbiedersorganisatie (PPO).

De uitgaven voor gezondheidszorg behoren tot de grootste en meest stressveroorzakende onderdelen van een huishoudbudget. De Amerikaanse Centers for Medicare & Medicaid Services schatten dat de kosten van de gezondheidszorg gemiddeld meer dan $ 12.500 per hoofd van de bevolking bedragen.

Een manier om de financiële klap te verzachten, is door het inkomen vóór belastingen opzij te zetten om gezondheidszorg te betalen met behulp van een gezondheidsspaarrekening (HSA) of een flexibele uitgavenrekening (FSA), die veel werkgevers aanbieden als onderdeel van hun gezondheidsvoordelen.

Hoewel er overeenkomsten zijn tussen de twee, zijn ze niet hetzelfde. Dit zijn ze en hoe u ze allemaal kunt gebruiken om geld te besparen.

Zorgspaarrekening versus flexibele bestedingsrekening: in één oogopslag

HSA’s en FSA’s zijn beide fiscaal voordelige plannen waarmee consumenten geld kunnen sparen voor in aanmerking komende ziektekosten. Ze combineren echter met verschillende soorten verzekeringsplannen.

  • Een HSA is een spaarrekening gekoppeld aan een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) waar geld belastingvrij wordt bijgedragen voor in aanmerking komende medische kosten. Het verdient rente in investeringen en wordt van jaar tot jaar doorgeschoven. Het heeft een hoger toegestaan ​​bijdragebedrag dan een FSA.
  • Een FSA is een spaarrekening die samenwerkt met een traditioneel voorkeursaanbiedersorganisatie (PPO) of gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) verzekeringsplan.
    Het volledige bedrag dat u ervoor kiest om bij te dragen, wordt aan het begin van het jaar op de rekening gestort, waarbij al het ongebruikte geld aan het einde van het jaar verbeurd wordt verklaard aan de werkgever.

Wat is een gezondheidsspaarrekening?

Een HSA is een spaarrekening waarmee werknemers dollars vóór belastingen kunnen bijdragen voor gekwalificeerde medische kosten. Bijdragen kunnen van jaar tot jaar worden doorgeschoven en worden niet verbeurd aan de werkgever als ze aan het einde van het planjaar ongebruikt blijven.

Een HSA kan worden gesponsord door een werkgever, of een HSA kan worden geopend door een persoon, zolang ze een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan hebben.

Belastingbesparing

Een van de sterkste aspecten van een HSA is de aanzienlijke belastingbesparing die consumenten krijgen door deel te nemen aan een plan. Adviseurs prijzen het driedubbele belastingvoordeel dat een HSA biedt.

  • Bijdragen verlagen het belastbaar inkomen
  • Inkomsten groeien belastingvrij
  • Uitkeringen voor medische kosten zijn belastingvrij

Voordelen van een HSA boven een FSA

Er zijn verschillende voordelen die een HSA biedt ten opzichte van een FSA:

  • Fondsen kunnen worden geïnvesteerd. De HSA is gestructureerd als een beleggingsrekening, wat betekent dat de bedragen die in een HSA worden geïnvesteerd, inkomsten kunnen hebben. Deze inkomsten groeien belastingvrij.
  • U verliest geen HSA-geld. De HSA kan van jaar tot jaar worden doorgerold. De fondsen hebben geen vervaldatum en u kunt de rekening met u meenemen van werkgever naar werkgever.
  • Hogere contributielimieten. Bijdragelimieten voor een HSA zijn veel hoger dan voor een FSA. De limieten voor 2022 zijn $ 3.650 voor een persoon of $ 7.300 voor een gezin. Dat is te vergelijken met een maximum van $ 2.850 toegestaan ​​voor een FSA.

Deze grafiek vat de belangrijkste voor- en nadelen van een HSA samen:

Voorbeeld van hoe een HSA u kan besparen op zorgkosten

De kracht van een HSA zit grotendeels in de potentiële belastingbesparingen. Financiële adviseurs prijzen het drievoudige belastingvoordeel dat een HSA biedt: belastingvrije bijdragen, belastingvrije groei en belastingvrije uitkeringen. Neem bijvoorbeeld een werknemer die $ 70.000 verdient en een gezamenlijke belastingaangifte indient met zijn echtgenoot en het maximum van $ 7.300 bijdraagt.

Ten eerste wordt hun bruto-inkomen verlaagd met $ 7.300. Dit brengt hun bruto-inkomen tot $ 62.700. Na aftrek van het standaard aftrekbedrag van $ 25.900, komt het belastbare inkomen neer op $ 36.800. De federale belastingen op dit bedrag bedragen $ 4,005, wat $ 876 minder is aan belastingen die ze zouden betalen als ze niet hadden bijgedragen aan een HSA.

Ondertussen kan de $ 7.300 worden geïnvesteerd. Als het een rendement van 8% oplevert, verdient het account na een volledig jaar $ 584. Voeg uw belastingbesparingen ($ 876) plus uw beleggingsinkomsten ($ 584) toe en u heeft binnen een jaar $ 1.460 op zak. En als ze die fondsen niet gebruiken voor ziektekosten, kunnen ze exponentieel blijven groeien door de kracht van samengestelde rente.

De grote bonus is dat deze fondsen kunnen worden gebruikt voor gezondheidszorg zonder als inkomen te worden belast – een potentiële besparing van 20% op


inkomstenbelasting

. Dit is met name gunstig omdat de kosten voor de gezondheidszorg waarschijnlijk de grootste kostenpost zijn waarmee u te maken krijgt als u met pensioen gaat.

Wat is een flexibele bestedingsrekening?

Een FSA wordt aangeboden door een werkgever in combinatie met een PPO- of HMO-verzekeringsplan. Het geld kan gedurende het planjaar worden gebruikt voor bepaalde eigen zorgkosten, zoals eigen risico’s, eigen bijdragen, recepten, medische apparatuur en andere gekwalificeerde medische kosten.

Werknemers kunnen in aanmerking komende medische kosten betalen met een bankpas of creditcard die voor de rekening is uitgegeven. Ze kunnen ook met eigen geld betalen en vervolgens kwitanties indienen voor terugbetaling.

Werknemers hebben aan het begin van het planjaar volledige toegang tot het geheel van de fondsen. Rekeningen worden aan het begin van het jaar gevuld met het volledige bedrag dat werknemers ervoor kiezen te hebben opgenomen. Het bedrag van de loonheffingskorting blijft het hele jaar voor elke loonperiode gelijk.

Om deel te nemen aan een FSA, moet de werkgever het aanbieden en moet de werknemer zijn ingeschreven in een traditioneel PPO- of HMO-plan. Flex-accountfondsen zijn beperkt tot $ 2.850 voor 2022.

Bijdragen aan een FSA verlaagt het totale belastbare inkomen van een werknemer, maar het geld is “gebruik het of verlies het”. Dat betekent dat uw werkgever alle ongebruikte middelen aan het einde van het planjaar kan houden.

Voordelen van een FSA boven een HSA

Er zijn verschillende voordelen die een FSA biedt ten opzichte van een HSA.

  • Voortgezet gebruik van een traditionele ziektekostenverzekering. Een van de belangrijkste voordelen die een FSA heeft ten opzichte van een HSA, is dat het wordt gecombineerd met een standaard ziektekostenverzekeringsplan. Deelnemers die regelmatige of geplande medische kosten hebben, willen misschien de traditionele verzekeringsdekking voortzetten, maar ze kunnen er geen HSA mee hebben.
  • Onmiddellijk gebruik van jaarlijkse middelen. Een ander voordeel van een FSA is dat al het geld aan het begin van het planjaar op de rekening van de werknemer wordt gestort. Als een werknemer ervoor kiest om $ 2.000 voor het jaar bij te dragen, hebt u toegang tot $ 2.000 op de eerste dag van het planjaar. Dit kan heel logisch zijn als u grotere gezondheidskosten hebt, zoals een tiener die een beugel nodig heeft.
  • Minder diskwalificaties. FSA’s hebben minder regels als het gaat om wie ze kan gebruiken. “HSA’s hebben vervelende regels”, zegt expert op het gebied van consumentenfinanciering Clark Howard. “Je moet zijn ingeschreven in een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan om deel te nemen aan een HSA-programma. Als je een groot gezin hebt met veel medische bezoeken, is dat misschien niet ideaal. HSA’s diskwalificeren je ook als je in aanmerking komt voor Medicare of als je afhankelijk bent van iemands belastingen.”

Misschien wel het grootste nadeel van een FSA is het vervallen van fondsen aan het einde van het planjaar. De werkgever is eigenaar van het account en deelnemers zijn beperkt in hun bijdrage.

Om de voor- en nadelen van een FSA samen te vatten:

Voorbeeld van hoe een FSA u kan besparen op zorgkosten

Een FSA vermindert uw belastbaar inkomen met het bedrag dat u ervoor kiest om bij te dragen. Als uw inkomen bijvoorbeeld $ 70.000 is en u ervoor kiest om het volledige bedrag van $ 2.850 te nemen dat door de IRS is toegestaan, verlaagt u uw bruto-inkomen tot $ 67.150. Uw werkgever zal belastingen inhouden op $ 67.150 in plaats van $ 70.000.

Waar komt dit op neer na het nemen van de standaardaftrek:

$ 70.000 – $ 25.900 = $ 44.100 belastbaar inkomen.

$ 67.150 – $ 25.900 = $ 41.250 belastbaar inkomen.

Dit resulteert in lagere federale inkomstenbelastingen als volgt:

De belastingen voor $ 44.100 zouden $ 4.881 zijn.

De belastingen voor $ 41.250 zouden $ 4.539 zijn.

Voor het besparen van $ 2.850 in een FSA, verlaagt u uw belastingplicht met $ 342. Misschien nog belangrijker, je hebt geld gereserveerd voor medische kosten – zowel gepland als ongepland.

Hoe te kiezen tussen een HSA en een FSA

Kiezen tussen een HSA en een FSA kan afhangen van wat uw werkgever te bieden heeft. Als je het geluk hebt de mogelijkheid te hebben om het een of het ander te kiezen, wil je je individuele situatie evalueren.

“Als je nu relatief gezond bent en je zorggeld zo lang mogelijk wilt gebruiken, is een HSA een geweldig idee”, zegt Claire Hunsaker, een gecharterd financieel adviseur en oprichter van AskFlossie, de online financiële gemeenschap voor vrouwen. “Je kunt het geld jaren, decennia zelfs laten groeien en het er alleen uittrekken als je medische kosten hebt met pensioen. Op dat moment kunnen de inkomsten je uitgaven betalen, waardoor je bijdragen intact blijven om te blijven groeien.”

Aan de andere kant geven sommige mensen de voorkeur aan, en hebben ze misschien zelfs nodig, de voorspelbaarheid die het hebben van een PPO- of HMO-verzekeringsplan naast een FSA biedt. Als u ervoor kiest om de route van een HSA te volgen, betekent dit dat consumenten een hoog eigen risicoplan moeten hebben in plaats van een traditioneel verzekeringsplan.

“Deze beslissing komt neer op uw budget, uw gezondheid en uw arbeidssituatie”, zegt Hunsaker.

Leave a Reply

Your email address will not be published.